Заполните 3-4 заявки 100% получите нужную суммы!

Как сократить расходы по кредитам

26.05.2018
Кредит, Микрозаймы

Сокращение кредитного бремени очень актуальная тема для многих граждан России, так как согласно статистике половина населения имеют кредитные обязательства перед банками. Оговоримся сразу, мы не выступаем против кредита как финансового инструмента.

 

Но когда вы взяли кредит, даже если брали обдумано, выбирали банк с устраивающими вас условиями оплаты, работа ваша на этом как менеджера личных финансов не заканчивается, наоборот, она только начинается. Потому что вы взяли кредит, но время то идёт и ситуация меняется.

 

Поэтому вы можете и должны постоянно следить за тем как вы можете облегчить свою финансовую учесть, расходы по кредитам и сократить кредитное бремя на ваш личный или семейный бюджет.

 

Как это можно сделать?

 

Если у вас кредиты, то у вас есть следующие варианты: это досрочное погашение кредита, рефинансирование и консолидация. В общем об этом и рассказывается в статье.

 

Досрочное погашение.

 

Думаем вы знаете не хуже нас что это такое. Это когда вы берете не важно где некоторую сумму и вносите в её банк и делаете таким образом досрочное погашение.

 

Многие из вас скажут: «ну, конечно, очень умный совет, вопрос только в том где эти деньги взять». Если они у вас есть, то вопросов в общем нет. Здесь нужно принять только одно простое решение, вам надо делать досрочное погашение или нет.

 

То есть, если у вас есть какие-то свободные денежные средства, то надо просто понять можете ли вы их вложить с разумным риском выгоднее чем ставка по кредиту который у вас есть.

 

Например, у вас ипотека под 8% годовых и вам остаётся буквально два года, чтобы с ней расплатиться. И в это же время центральный банк подымает ставку, допустим, до 15% годовых. В этой ситуации, естественно, наш совет не гасить досрочно ипотеку под 8%, а разместить эти деньги на депозиты под 20% годовых. Зачем гасить под 8%, если можно с гарантией ACB под 20%? В итоге вы не только погасите ипотеку, но и ещё на этом неплохо заработаете.

 

Поэтому если вы с разумным риском можете вложиться больше чем ставка по кредиту, тогда возможно досрочное погашение нецелесообразно.

 

Если у вас нет никаких накоплений для того, чтобы досрочно закрыть ваш кредит или хотя бы частично его погасить, то тогда проведите ревизию ваших активов. Может быть у вас есть что-то не нужное, что в принципе можно продать. Ненужная техника, например, устаревшая модель телефона, который у вас лежит, но вы почему-то пользуетесь новым, а старый ещё не продали. Может быть устаревшая модель телевизора или земельный участок, который вам достался от родителей и вы им не пользуетесь и т. д. Вы можете это продать и погасить ненужные вам кредиты.

 

Если у вас этого нет, то посмотрите дальше. «Куда именно?» — спросите вы. На налоговые вычеты. Если у вас есть доходы облагаемые по ставке 13%, то посмотрите можете ли вы их получить.

 

Если у вас есть дети, расходы на благотворительность, на лечение своё или близких родственников, на свое образование или близких родственников, на пенсионное обеспечение, страхование своей жизни или родственников сроком от пяти лет. Если вы покупали недвижимость в РФ, только не коммерческую включая в ипотеку. Если вы инвестируете через ИИС, то у вас есть возможность получить от государства налоговые вычеты. Иногда вы можете в совокупности получить больше чем полмиллиона рублей, если всё это подали в декларации. И это можно всё направить, чтобы погасить ваши кредиты.

 

Если у вас есть больше одного ребёнка, то посмотрите возможно у вас есть возможность получить материнский капитал и досрочно закрыть ипотеку. Только этот вид кредита можно досрочно закрывать мат капиталом. По поводу материнского капитала. Здесь не надо будет ждать трёхлетия ребёнка. Здесь можно сразу закрывать ипотеку досрочно.

 

Если вы понимаете, что накоплений нет, продавать нечего, вычетов не получается, материнского капитала нет, то с досрочным погашением так скажем придётся отложить до лучших времён.

 

Кстати, когда лучше всего его делать? Если взять ваш кредит и срок разделим примерно пополам и предположим, что у вас именно аннуитет, то есть каждый месяц вы платите одну и туже сумму, то лучше всего досрочное погашение делать в первой половину срока, когда наибольшая переплата и вы платите в основном проценты. Это оптимальный вариант, чтобы именно гасить кредит досрочно. Если для вас это не доступно, то переходим к следующей части, а именно рефинансирование.

 

Как сократить расходы по кредитам

 

Рефинансирование кредита.

 

Рефинансирование — это когда берете в новом или в том же самом банке кредит для того, чтобы закрыть имеющиеся и взять новый под меньшую ставку. Сейчас центральный банк ключевую ставку активно понижает. Она начиналась с 17% в конце 2014 года и вот уже близимся к 7%, а может быть и ниже и т. д. Поэтому это неизбежно показывает нам, что банки будут давать кредиты всё под меньшие и меньшие проценты.

 

Если вы брали кредит год назад, то очень высока вероятность того, что сейчас вы можете рефинансироваться под меньший процент. И таким образом, сэкономить. Но, опять же это нужно делать с умом.

 

ВАЖНО: Рефинансирование целесообразно при условии получения нового кредита со ставкой на 2-2,5% ниже, чем текущая. Рекомендуется погашение в первой половине срока кредита.

 

Ну и последнее — это консолидация.

 

Это когда у вас есть несколько, как правило, коротких по сроку и очень дорогих с точки зрения ставки кредитов. Обычно это потребительские кредиты, экспресс кредиты или может быть кредитные карты.

 

И вы всё это объединяете в один большой кредит, как правило, на чуть больший срок под меньшую процентную ставку. И в результате вы сокращаете ежемесячный платёж. Но здесь тоже очень важно не увлекаться. Чтобы не получилось так, что вы, например, пять коротеньких кредитов рефинансировали в один пятилетний. И думаете, ну всё можно расслабиться и каждый месяц замечательным образом платить в дав раза меньше, чем раньше. Всё это будет хорошо, но переплата никуда не денется.

 

Поэтому консолидация целесообразна тогда, когда вы высвободившуюся сумму будете направлять на досрочное погашение вновь взятого кредита либо на инвестиции, если вы сможете на этой сумме заработать больше, чем ставка по новому кредиту. Только тогда у вас всё получиться и это будет целесообразно.

 

Поэтому как резюме. Когда вы взяли кредит, останавливаться на достигнутом не надо. Нужно постоянно изучать новые предложения. И таким образом вы сможете снижать кредитную нагрузку. Помните, вы это можете делать хоть каждый год, потому что вам же будет легче и вашему бюджету тем более.

 

Комментарии запрещены.

 
 
Как сократить расходы по кредитам Только что, Салтанат Со***** получила займ на сумму 1000 руб
 
Как сократить расходы по кредитам 5000р получила кредит