Заполните 3-4 заявки 100% получите нужную суммы!

Из чего складывается процентная ставка по кредиту?

17.11.2018
Микрозаймы

 

Большинство людей, которые оформляют кредит, задаются простым вопросом: почему такая большая процентная ставка? Банки не объясняют выбор процента, хотя на самом деле он рождается не просто так. Существует много факторов, которые влияют на процент по кредиту.

 

Любая процентная ставка по кредиту складывается из трех факторов. Первый фактор – это стоимость ресурсов. Почти все кредиты, которые заемщики оформляют в финансовой организации, оформляются под высокий процент из-за стоимости так называемых вкладов частных инвесторов. Все деньги, которые находятся в банке – это не собственность банка. Частные инвесторы открывают вклад в банке под определенный процент. То есть, банк берет в долг у инвесторов, и процент с кредита, на который идут эти деньги, отправляется на вклад инвестора. Считается этот процент по определенному алгоритму. Все зависит от суммы денег и от процента этих денег в общую стоимость кредита.

 

Второй фактор, влияющий на процентную ставку – это плата за риск. Каждый банк производит оценку кредитоспособности каждого заемщика. По закону у каждого банка должен храниться замороженный резерв на случай, если заемщик не выплатит сумму по кредиту. Размер этого резерва зависит от категории кредита. Чем ниже категория, тем выше сумма, которая находится в резерве. Чтобы окупить замороженные деньги, банки определяют такой процент, который будет больше резервных денег. Как правило, банки дают кредиты только на сумму, не превышающие первые две категории. Это 20-40% риска. (Это именно проценты риска, а не по кредиту). Проценты считаются от суммы долга. Если банк будет выдавать кредиты третьей категории и ниже, то он рискует потерять все деньги.

 

Третий фактор – это прибыль. Естественно, банку хочется зарабатывать на каждом кредите, поэтому при подсчете ставки, организация прибавляет несколько процентов своей чистой прибыли. Как правило, процент чистой прибыли банка не превышает двух процентов. Это связано с большой конкуренцией между банковскими организациями. Получается, что от всей процентной ставки, которая располагается между 8% и 15,5%, доля банковской прибыли составляет, примерно, 2%.

 

Почему же при оформлении целевых кредитов процентная ставка меньше, чем при оформлении обычных нецелевых? Плата за риск при кредите на обучение или ипотеке меньше, так как заемщик предоставляет дополнительные надежные факторы, которые снижают риск. Например, заемщик может предоставить поручителя или созаемщика. При ипотеке заемщик предоставляет залоговое имущество. Из-за этого процентная ставка по ипотеке снижается. При этом прибыль банка остается равной 2%.

 

Почему на одну и ту же сумму в разных банках процентная ставка кредита резко отличается? Потому что доля ресурсов в различных банках отличается. Кроме этого, в разных финансовых организациях совершенно различные алгоритмы вычисления доли риска. Именно эти два фактора играют решающую роль в формировании конечной процентной ставки, так как прибыль, практически, во всех банках датируется от 2 до 3 процентов.

 

 
Добавить комментарий
 
 
Из чего складывается процентная ставка по кредиту? Только что, Салтанат Со***** получила займ на сумму 1000 руб
 
Из чего складывается процентная ставка по кредиту? 5000р получила кредит